上海恒豐路附近的一家餐廳，王玉邊吃東西邊侃侃而談他創辦的公司以及商業模式。語速急促，但思路清晰。在過去一年多時間里，圍繞他所創立的公司“億微征信”及其職場背景調查產品“知了背調”，以及行業遠景、市場、商業邏輯，已經在他腦海里固化形成一整套類似“路演”的宣講文案。只要需要，隨時可以講上一天�，F在，王玉除了每天見客戶，大量的時間還用在和人民大學、政法大學的法學專家一起討論個人數據保護立法的課題。王玉主張任何背景調查、個人征信數據調查，都須經本人授權。他是清華大學法學專業出身，他希望能通過自身所學和努力在政策層面產生影響，成為征信行業的推動者，“為數據使用引入一股清流”�？梢哉f，在行業格局并未明朗的征信行業，王玉看到了本質。事實上，征信數據的三種屬性——財產屬性、人身屬性和國家主權屬性，都具有高度的私密性，所以必須合法。雖然現在這個行業并不規范，可謂魚龍混雜，但未來一定會有相應的政策法規出臺，每個人也都會像珍視自己的生命一樣珍視征信。而作為商業機構，唯有合法化才能享受到紅利。從本質上來講，王玉在做的和當年比爾·蓋茨、扎克伯格、拉里·佩奇一樣的事：讓世界連接。所不同的是，后者通過互聯網讓世界變小，而王玉則是通過征信。

　　職場征信的商業邏輯

　　在百度搜索關鍵詞“背調”，只有幾萬詞條，而“招聘”多達幾億條。這就是王玉看到的市場前景，同時也是中國征信和背調市場現狀。“知了背調”的定位是為企業提供更加快捷方便的互聯網背調工具，幫助企業招到更放心的人，讓職場從此誠信。在商業邏輯上，王玉的思考很深，也很清晰。在他看來，從英國的工業革命開始就已產生支付的需求，現代化的商業銀行誕生做資金融通業務。工業革命使機器解放了人手，解放了人手以后大規模的生產，這些發明機器的人，或者可以利用機器的人，需要資金的支持，把這些生產大規模地進行擴展，需要有融資的業務⋯⋯這是歷史上金融的發展。在美國，華爾街支持硅谷的創業也是殊途同歸�，F在，中國趕上又一輪好機會�；ヂ摼W快速發展，“互聯網+”在各個行業快速滲透，此時需要有更好的互聯網金融的工具來支持“互聯網+”快速發展。特別是從支付到理財到融資到征信，一系列的邏輯是貫通的。征信是“互聯網+”和互聯網金融整個發展進程當中最重要的一個環節，也是最終極的環節。但這樣的商業定位還屬于“美好的想象”，現實情況是，中國人普遍對征信這件事無感。個人端，人們只有貸款按揭、購房買車時才會想到征信;企業端，只有在華外企、B A T、互聯網金融這類企業會引入全員背調，更多的企業則只在招聘關鍵人才時才會引入背景調查，而且只購買其中一部分服務，比如查驗員工學歷真假。相比之下，在歐美國家，背景調查如同企業必須辦理工商注冊一樣，成為每個人、每家公司必須要做的事情。

　　跨界與選擇

　　過去十幾年，王玉身上沉淀了很多標簽：清華大學法學院專業、律師、國家機關公務員、快錢公司副總裁、中歐國際工畢商學院金融M BA⋯⋯每一個標簽都是一段經歷，都影響著王玉。他是那種不斷有新想法萌生、喜歡折騰的人。很早以前，王玉就產生過做一款個人身份識別系統的念頭，他還給這款未面世的產品取名“ID 寶”。夢想在現實面前總是易碎品�，F實打擊了他的“想法過于超前”，最終沒有成功。王玉不甘心，又琢磨著開發酒店手機刷臉入住系統，又因產業鏈過長而夭折。包括在上一家公司，雖然主管法務、合規和政府事務，卻癡迷于互聯網金融產品的研發。他最早提出金融要與征信結合，但都因種種原因擱淺。不 過 ， 他 的 “ 超 前 想 法 ” 最 終 卻 有 了 “ 背書”——某互聯網公司已經研發出酒店手機刷臉入住產品并開始試點，這讓他更加相信自己的判斷——“類似‘ID 寶’這種產品，未來一定會出現。”所以，進入征信行業是他思考良久的結果，也是必將邁出的一步。在王玉看來，傳統個人征信的競爭根本是數據本身，即獲取的數據越多就越有價值。而在移動互聯網時代，個人征信的生命力和想象空間是在未來的生活場景里，“就像現在，每個人只要隨身攜帶身份證、手機、鑰匙、錢包，就可以走遍世界。而隨著移動互聯網征信的普及，只需要通過身體的生物識別，就可以走遍天下”。“過去‘入口’是在線下，如蘇寧國美這類實體店，通過產品的擺放便可以讓消費者傾向于購買什么樣的產品。未來真正的‘入口’在人，是無形的，這些無形的‘入口’將實現無感識別身份、無感消費、信貸。通過對身份和信用的識別，完成場景化應用，如購物、就醫等，這是一個將人從陌生社會迅速帶入熟人社會的過程。”此外，征信相比其他行業也有更多機會。其他行業早已被B A T等既不缺資源，也不差錢的巨頭所占領，唯有征信業，無論“家底兒”多厚，大家的起點是一樣的，因為數據獲取的渠道大都是來自政府機構。

　　先從合規做起

　　“背調”目前在中國還處于啟蒙階段，但未來很可能將會成為整個職場和社會的命題。對于王玉和他的團隊而言，既充滿機遇，也面臨著未知的挑戰。挑戰在于征信業個人牌照遲遲未發，在法律及政策環境不明朗的情況下，征信企業仍游走在邊緣，以自己的方式在暗處野蠻生長。王玉曾作為核心成員參與過《北京市信息化促進條例》、《北京市政府信息網上公開試行辦法》、《北京市公共服務網絡與信息系統安全管理規定》等政策法規的起草，深知合規合法對于未來征信業的的重要性。他現在要做的，便是合規。“知了背調”就是他們將產品合規的一次嘗試。2016年9月，億微征信推出國內首款基于候選人在線授權的企業招聘場景應用的產品——“知了背調”，目前已有過千企業客戶。盡管目前市場有很多背調公司，但為了迎合客戶，大多都放棄了個人授權，知了背調卻一直堅持先個人授權，企業才能背調。“在國內，其實一直以來，大多數應聘者對背調還是比較排斥的，因為應聘者對整個背調過程和結果都無法知曉。應聘者在面試時簽了一份背調授權協議，或是在面試后收到一封背調授權的郵件，授權了，然后呢?用人單位究竟調查了我的哪些信息?是如何去調查的?什么時候做背調?什么時候完成?結果如何?這些都讓應聘者很疑惑甚至擔憂。這種對情形無法把控的擔憂和驚慌，最終只會導致應聘者的反感。國內的數十款背調產品，沒有一個能做到讓應聘者參與、了解這整個背調過程，讓他們安心。”在王玉看來，“背調”不是“背地里調查”，而是背景調查，所以必須征得個人同意才能進行調查。即使是和比他們大很多倍的企業合作，前提也必須是個人授權才能進行背調。“我知道這地于一家初創企業來說很難，但這是底線。我們愿意花更多時間去推動規范市場。前期會非常難，但越往后認可我們的客戶會越多。”

　　走下云端

　　美國作家、《了不起的蓋茨比》一書作者菲茨杰拉德曾這樣描述不同年齡段成功者的特征：少年得志的人相信，他的愿望之所以能實現是拜頭上的幸運星所賜;年屆三十才顯山露水的人，對于意志與命運之間的比例會有一套均衡的概念;而直到四十歲才出頭的人，則多半只重視意志。對所有人來說，創業是大道窄門，只有少數人能最終超脫并獲得成功。對于現在的王玉來說，億微征信還遠遠談不上成功，但在他身上已經有了菲茨杰拉德所描述的成功者的特質。“以前我習慣于站在更高的角度去看問題、想事情，例如‘ID 寶’的想法，雖然超前，但對于有品牌、資金、人力支撐的公司來說，未必不能實現。但億微征信不同，創業公司沒人、沒錢、沒品牌，什么都沒有，一切從零開始，所以我必須走下云端，腳踏實地做事情。”知了背調C O O 王珺是王玉在快錢公司同事。王珺曾在美國讀書、工作了八年。三年前王玉在上一家公司準備做一款互聯網金融產品，輾轉接觸到正在美國做股價市場分析的王珺，倆人溝通的相當不錯，王珺當即決定回國。此后，王珺跟著王玉跑了很多金融項目，雖然最后沒有落定，但這個過程中王玉的做事風格和態度深深吸引了她，“那時他考慮問題時站的角度很高，很宏觀也很理論，但很符合當時公司的發展——有品牌、有資源，他的那些想法是可以實現的。”在王珺看來，王玉最大的特點是樂觀，解決問題的能力很強。“任何困難在他那里都有解決辦法，他會把問題進行拆解，一一突破。”在做事方式上，王玉和王珺都有著相同的特點：一切以數據說話。王玉解釋說，不要以個人好惡來決定產品方向，而是依靠數據判斷。挖掘數據、分析數據，數據導向的結果就是一個漸變且后勁很強的過程。“我從團隊成員身上學到很多。過去，我經常和他們因為產品、想法爭論甚至爭吵，但后來發現，很多時候年輕人的想法是對的。”現在王玉開始放手讓他們去做，“我學會了妥協，哪怕我跟他們的想法不一致，也先讓他們嘗試去做，即使犯錯誤也不怕。”“創業前，他擅長將1做到100，這和他的性格、胸懷、視野有關。創業后他的心態開始歸零，是從0到1的過程。這是他最大的轉變。”王珺說。

　　留給未來的想象空間還很大

　　知了背調的團隊現在有30多人，王玉希望今年擴增至少1倍。盡管起點并不是很高，但他希望長久做下去。王珺則更具有國際視野。從最開始，她便把知了背調和一些國際背調公司進行對標。在她看來，和全球接軌才是大勢所趨，也唯有如此，中國的征信業才能快速推進。“中國未來最大的財富是人，中國的人口是得天獨厚的優勢，而龐大的人口效應，未來需要用誠信去帶動經濟、社會的發展。所以要實現大國、強國、富國之夢，需要從征信這件小事開始。”觸動王珺說出這番話的，是剛去美國時因為在當地是沒有信用記錄，所以即便申請一張電話卡也需要交600美金押金。“以后外國人來中國也應如此，這是中國的必經之路。”王珺以背景調查為例，美國有近1.6億工作人口，卻有著近600億美金的背調市場，而且容納了4000多家背調公司。中國的工作人口遠遠超過美國，僅白領就有幾億人，但背調市場規模卻只有幾十億人民幣。在“知了背調”的網站上有一句話：信任，從知了開始。這是王玉想的Slogan。在他心里，知了背調就是要幫助中國人實現職場誠信。在這一愿景的背后，展開的卻是一幅讓人充滿遐想的藍圖——讓中國每個人都變得有誠信，才是中國最大的財富。而現在，王玉需要從“知了背調”這樣一個個具體的小目標做起。