越來越多的企業開始聘用外籍高管，為他們設計各種福利首先要了解高端醫療保險福利領域的市場熱點和發展趨勢。

　　根據最新的薪酬調研報告顯示，在參加調研的2800家企業中，有近90%的企業雇用了外籍員工。（《翰威特薪酬調研報告》）

　　企業在人員招聘過程中，為這些外籍人才和本土籍高管設計各方面的福利均是一個麻煩的問題，特別是商業醫療保險計劃。企業的HR應該如何為他們設計合理的保險計劃？

　　市場熱點

　　高端醫療保險的保費較高且有逐年增長。在保障內容日趨完善和與國際化接軌的同時，我們注意到外籍人員醫療保險的人均保費也一直居高不下，經常達到中國籍普通員工商業醫療保險支出的10倍甚至20倍。而保費增長比例也不低，據不完全數據統計，2009年初各外資保險公司宣布保費漲幅平均為13%，較過去的幾年有顯著增長。究其原因，主要是：

　　1. 在華的外資醫院、診所醫療費用的上漲額度遠高于公立醫院及社會保險在國家相關政府部門監管情況下的浮動額度；

　　2. 保險公司缺乏該類人員在中國大陸理賠的大量經驗數據以做出準確的核保判斷；

　　3. 外資醫院、診所和保險公司之間，尚未達到緊密地合作制約關系以確保員工在就診時不合理和過多的醫療消費等問題的發生。

　　高端醫療產品的經驗理賠數據不透明。日常工作中，人力資源經理總會困惑于高端醫療產品的成本構成，即年人均理賠到底有多少。據統計，在過去10年當中，外籍人員的每人每年的平均賠付金額為5000-7000元左右，當然，個別情況達到或接近上百萬的規模，主要是由于國際緊急救援和境外就醫造成的。因此，為了更有效地的控制風險，可以考慮在計劃設計上加入一定的成本分擔機制，如自付比例，免賠額等，或者是針對收費昂貴的醫院或診所設置特殊的賠付條件。

　　主要保障責任和地理范圍的選擇。針對不同人群和各企業的具體情況，以往操作慣例，高端醫療保險產品不同于中國籍員工普通醫療保險產品的難點還在于，除了常見的門急診和住院保險責任以外，還須關注很多單項保障責任。

　　2008年底，翰威特中國進行了一項針對在知名跨國公司外籍人員商業醫療保險的調研。調研結果顯示在外籍人員的保險項目中，門診、住院和體檢的普及度最高，而牙科，眼科以及失能收入保障的提供情況則變化較大。同時，調研中一半以上的企業購買了醫療保障覆蓋到全球地理區域的產品，可見結合外籍人員的國籍和差旅信息設計地理區域范圍也是個主要的注意點。此外，在企業日益注重內部公平性的今天，越來越多的企業也開始考慮向同級別的本地高管人群提供高端醫療保險。企業通過可以結合高管人員的海外出差頻率和成本約束等，科學的確定其商業醫療保險保障的地理覆蓋范圍。

　　人力資源部難以了解掌握市場發展的最新態勢。缺乏市場比對數據以及中國市場供應商數量及產品選擇的有限性是企業內部推行該計劃的兩大難題。其實，保險本身就是個比較專業的話題，從保險責任到除外責任，從保障的地理區域到合格醫療網絡的界定，都需要專業從業人員耗費大量精力去分析、比較。

　　高端醫療保險福利發展新趨勢

　　由于各國的法律、基本及商業保險環境不同，有時很難為外籍人員提供與其母國完全一致的商業保險。另一方面，隨著我們國家保險行業這些年的快速發展，也為企業提供了多種選擇，因此在實踐中，面對上述熱點問題，我們看到不同企業采取了很多不同的方式加以解決，歸納起來，主要是兩大趨勢：

　　外籍雇員保險的本地化趨勢。隨著越來越多的外籍人才被吸引到中國大陸工作和他們以往在原居住國對醫療保險的重視，以及中國保險監督管理委員會對境外保單的監管日益加強，加之境外保單在理賠處理過程中需要非常麻煩的外匯結算和轉賬的人工環節，越來越多的企業在外籍人員風險和健康型福利的實施上，開始尋求本地化保單承保的解決方法或者從員工或企業自保形式變為商業保險這類更為科學的風險轉移和為員工提供福利保障的方式。

　　充分利用新保險公司加入帶來的競爭局面。伴隨著中國加入WTO后外資保險公司和合資公司在中國牌照的開放和建立，高端醫療保險產品也越來越多地受到保險公司的青睞。在過去近十年中，提供外籍人員醫療保險服務和承保的保險公司可以分為以下三大類別：

　　1、在中國大陸尚未取得牌照但可以通過其在中國的服務中心提供保險理賠和基礎客戶服務的跨國保險公司，如Aetna，CIGNA，Bupa等。

　　2、在華已獲得牌照的合資或與內資保險公司合作承保的外資保險公司或保險服務供應商，如InterGlobal/AXA MM，GBG/CIIC等。

　　3、中國當地保險公司，如平安等。

　　在這些保險供應商中，最多的免現金理賠支付網絡醫院已達到90多家，并且遍及全國17個城市。在保障范圍上，也由僅提供住院保障到基本的門診住院醫療，同時可選擇的加入女性生育，齒科保健，眼科護理和對特定團體放開的既往癥承保，同時隨著外資保險供應商服務和承保服務經驗的引進，緊急救援等很多人性化服務項目也被容納之中，可保證了外籍人員境外醫療保障的延續性。

　　什么在影響發展

　　由于健康保險的費用支出往往與消費者（員工）和直接服務提供商（醫院）的自身行為聯系最為緊密，在經濟危機的大環境下，員工將更容易和更愿意去就診并且進行預防性保健，或者由于擔心今后失業的風險，囤積大量藥物已備長期使用，醫院方也可能由于保持收入水平的壓力，比較傾向于讓病人更長時間的住院醫治，建議更昂貴的檢查和開具更昂貴的藥品處方。

　　所有這一切可能性都將使得保單年度末的理賠數字更加糟糕，保險公司也更有可能針對惡化的理賠率上漲情況對來年的保單續保設計更為苛刻的續保條件或收取更高的保險費用。而這種預期，勢必是現在大多數企業對成本敏感時期所不愿意看到的。因此，在現階段的經濟環境下，如何更好的管理外籍人員健康型福利，真正實現用較少的費用支出保障高額風險的作用擺在人力資源管理者面前新的難題。經濟危機也許正是調整企業福利的一個良好時機，當然也可以建立對保險公司監督和評估的機制，以提高保險公司服務質量，減少福利調整帶來的影響。

　　考慮到高管人員工作性質繁忙，普遍年齡相對于企業平均年齡會稍高，使其看病就醫并使用商業醫療保險的可能性高于普通員工，但這個群體同樣面臨中國醫療資源稀缺即看病難的問題，因此一些高管醫療產品的設計中也可以考慮增加專家門診預約，導診，第三方醫療意見，專家會診等個性化服務。

　　與此同時，一些專業的健康險保險公司或健康管理公司為更好的滿足市場對高管人群醫療保健的需求，也相繼推出了健康管理服務，例如慢性病預防與管理，退休后醫療幫助。在產品創新方面，一些保險供應商引入了海外針對高管和專業書人員常見的長、短期失能產品，使員工在喪失原工作能力期間獲得和原收入相掛鉤的經濟補償，同時也使企業減輕或避免了在員工喪失原工作能力期間企業由于國家醫療期的法律規定不得不為其仍然支付薪酬而蒙受經濟損失的風險。

　　最近，國務院下發了關于深化醫改的意見提出，到2011年要建立覆蓋城鄉的基本醫療保障制度。在這個改革過程中，由于醫院體制、收費模式、基本及商業保險模式都會發生一些變化，其中很可能涉及到外籍雇員醫療保障和本地員工補充醫療受基本醫療保障制度改革影響的一些趨勢，在此也建議企業人力資源部門緊密關注。